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疫情的另一面 401(k)造就“百萬富豪”為何創新高?
2020-11-18 21:06  更新:  
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疫情仍然在美國蔓延的情況下,一方面我們看到經濟重開一波三折,仍然有1000萬工作崗位流失,每週有六七十萬人申請失業救濟。但是另一方面,華爾街股市近期創新高,另外其實從三季度開始,民眾的退休儲蓄賬户就展現出了令人意外的現象——401K百萬富翁創歷史新高。怎麼去理解疫情之下的這種反差呢?

我們先來説一下數據。富達投資(Fidelity)是目前全美最大的401K金融服務公司。根據他們的最新報告,三季度參與他們401K退休金計劃的人當中,賬户存款超過100萬的人已經超過26萬,而個人退休計劃IRA中的百萬富翁則超過23萬。這兩個數據都比上個季度增加了近15%,甚至超越了在去年年底美股位於牛市時的歷史記錄。另外,三季度在富達401K和IRA的平均存款都在11萬左右,超出二季度5%以上。

不光是富達這一家例子。參與聯邦政府管理的退休金計劃TSP的百萬富翁人數三季度也同比大漲了40%。

實現儲蓄過百萬,基本上可以擁有一個不錯的退休生活了。可能有人會説,能存到過百萬的,肯定也都是有一定工作年限的,通常這些人位於公司高層,所以受到疫情衝擊會比較小。

那我們看看另一個數據,就是財務拮据的人有多少。很多人在疫情當中工作時長被縮減甚至被解僱,所以不得不從退休金賬户中取錢。通常情況下他們這麼做有罰款,但是國會通過的關懷法案放鬆了限制。年紀小於59歲零6個月的人,取不超過10萬元、是不需要繳納10%罰款的。

從4月到10月底,富達統計,有130萬人不得不提前動用退休賬户中的存款,這130萬人絕對數很大,但僅佔到所有退休賬户的5.2%。另一家金融理財公司Vanguard也彙報了相似的情況,提前動用退休賬户的比例是4.5%。

此前有專家擔心疫情之下,人們提前透支退休賬户存款、會讓他們落後於退休儲蓄的目標。但這一現象目前看來並沒有發生。Fidelity的平均取款額度為1萬元,中位數是3000元。Vanguard的情況也類似。策略師們認為這非常令人驚訝,也令人鼓舞。按照現在的情況,明年在收入中多拿出1%存到退休賬户就可以彌補這些透支。換句話説,退休儲蓄並沒有出現結構性問題。

那麼回到開頭我們提出的問題,成百上千萬的失業大軍之下,401K賬户過百萬的人還增加了。這背後有幾點原因。除了我們上面説的,存到過百萬一般都是資深員工,所以抗風險能力強。另外,普遍來説,擁有退休賬户的通常是工作穩定的僱員。而很多臨時合同工或是低收入者,還有一些剛開始工作的年輕人,他們並沒有退休賬户。而這些人,恰恰是疫情之下首當其衝的羣體。還有就是401K投資回報和股市密切相關,最新的這份三季度報告正好是美股市場開始觸底反彈的階段,到了十月份美股有一次大跌,十一月又反彈,所以到了四季度能否保持還要看股市的情況。
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